Я милого страхую по походке

Мой шагомер в айфоне огорчается, если я засиживаюсь дома. «О нет!» — пишет он в надежде, что во мне заговорят совесть и ответственность одновременно. Уже многие знают, что оптимальный уровень для ЗОЖ — десять тысяч шагов, или примерно шесть с половиной километров. Двигательная активность — один из параметров, который учитывают в компании Gero при разработке алгоритмов, позволяющих определять биологический возраст и прогнозировать скорость старения. Причем важно не столько то, сколько человек прошагал в день, но и как он двигался. Для других своих продуктов компания учитывает и другие индикаторы — некоторые белки крови, расшифровку генома, когнитивные тесты, данные о заболеваниях и смерти и проч. Эти массивы данных компания Gero получает от своих партнеров, в частности от крупнейшего биобанка Великобритании, который предоставляет информацию о полумиллионе человек, периодически проходящих или проходивших там расписанные банком обследования и предоставляющих дополнительную информацию о себе в течение многих лет. Анализ биоданных, по мнению разработчиков, позволяет «поймать» начало процесса, пока не появились первые признаки возрастных заболеваний, таких как сердечно-сосудистые, онкологические, нейродегенеративные, сахарный диабет второго типа, остеопороз и другие.

Компания, созданная в 2004 году выходцами из МФТИ, начинала с разработки методов математического моделирования взаимодействий между молекулами для фармотрасли. Но вскоре учредители увлеклись темой старения как некоего процесса, который приводит к нарастанию рисков болезней и смерти. Ученые и разработчики Gero полагают, что в этот процесс вполне можно вмешаться и существенно уменьшить скорость старения. Но для этого нужно знать, на какие мишени действовать. Одна из программ Gero позволила проанализировать примерно 1200 белков, циркулирующих в крови, и определить среди них потенциальные мишени для разработки препаратов, которые смогут затормозить негативные превращения. По заказу Gero партнеры компании уже провели первые эксперименты, подтвердившие, что подавление этих мишеней привело к снижению биологического возраста подопытных мышей. Исследования продолжаются. («Стимул» уже писал об этом в статье «Инженеры машины старения».)

Анализом движения компания стала заниматься несколько лет назад. По словам разработчиков, они просто не могли пройти мимо дешевого и доступного биологического сигнала, который поступает с сотен миллионов мобильников. Несколько лет исследований дали хорошие результаты. Так появился новый продукт — программа, предсказывающая здоровую продолжительность жизни конкретного человека. По мнению Gero, алгоритм будет полезен в страховом и пенсионном бизнесе, клинических исследованиях и программах профилактики заболеваний. Первым в России эту технологию решил реализовать в своем мобильном приложении негосударственный пенсионный фонд «Сафмар».

Генеральный директор Gero Николай Ковтуненко

Gero

Первые из консерваторов

Мы уже привыкли к тому, что легким движением руки с помощью мобильного устройства можем вызвать такси, заказать на дом продукты или еду из ресторана, купить онлайн одежду или лекарства, перевести деньги, записаться к врачу, забронировать за границей апартаменты и так далее. Это очень удобно.

IT все больше проникают в такие сферы жизни, как продажи и обслуживание. И мы хотим такого же удобства и в других областях нашей жизни. Одни из самых консервативных в этом смысле компаний, финансовые и страховые, уже это понимают. Люди старшего поколения хорошо помнят, какую очередь надо было выстоять в сберкассе, чтобы получить пенсию или оплатить коммунальные услуги. Некоторые с завидным постоянством так до сих пор туда и ходят, но большинство клиентов пользуется мобильными приложениями, позволяющими управлять своими средствами, сидя дома в любимом кресле, в парке или в заграничном ресторане. К этому тренду начали присматриваться еще более консервативные компании — страховые. Например, в сентябре один из старейших страховщиков в Северной Америке компания John Hancock сообщила, что она полностью переходит на интерактивные страховые программы, которые учитывают связанные со здоровьем показатели носимых устройств.

В 2014 году аналитическая компания Accenture провела исследование, результаты которого показали, что 80% клиентов предпочли бы персонализированное страхование, отвечающее их запросам и нуждам. «Они хотят более человечный и более технологичный интерфейс, — рассказывает генеральный директор Gero Николай Ковтуненко. — Но для этих восьмидесяти процентов желающих пока лишь около двадцати пяти процентов страховых компаний предлагают некие технологические инновации. Это очень большой разрыв, который был вызван историческими причинами. Нет сомнений, что он будет сокращаться».

Удобство не единственная опция, проистекающая из альянса IT с пенсионной и страховой сферой. Для страховых компаний и пенсионных фондов это возможность лучше просчитать риски и сформировать свои продукты. «Сейчас такие вещи, как возрастные заболевания, страхуются на основании общей статистики, — комментирует исполнительный директор НПФ “Сафмар” Евгений Якушев. — Чтобы рассчитать размер пенсии, мы должны понимать среднюю продолжительность жизни наших клиентов. Есть статистика, которая формируется по количеству смертей в разных возрастных категориях. Так называемые актуарные таблицы смертности используются для расчета страховых и пенсионных тарифов. Однако мы видим, что наши основные клиенты, моложе 1967 года, не совсем вписываются в статистику, у них другая скорость биологического старения и предположительно другие сроки выхода на пенсию».

Евгений рассказывает, что большое внимание уделяет конференциям, семинарам, связанным с новыми разработками в области старения — «в конце концов, старение — это наш основной бизнес!» Так на одном из семинаров Якушев и узнал о программе компании Gero, которая, по его мнению, может стать прорывной в мире страхования и пенсионного обеспечения. Идеей интегрировать в свои решения программу Gero, которая позволит не только пользоваться традиционной статистикой, но и вносить персонализированные поправочные коэффициенты, он поделился с коллегами и убедил их договориться о пилотном проекте с Gero. «Индикатор старения» от Gero будет интегрирован в мобильное приложение НПФ «Сафмар», и воспользоваться им сможет каждый клиент фонда.

По словам Евгения Якушева, перед традиционными финансовыми институтами, такими как страховые компании и пенсионные фонды, стоит огромный вызов — как сохранить бизнес в условиях глобальной цифровой трансформации. Новая технология позволяет совмещать традиционные решения с инновационными — использованием датчиков смартфонов для разработки персонализированных продуктов. «Сейчас нам приходится сражаться с условными “гуглами”, которые могут нас обогнать. А мы пытаемся быстрее конкурентов оценить новую технологию». Сражаться приходится не только с «гуглами», но и с профильными компаниями. «Для того чтобы оставаться конкурентоспособным, нужно переходить к современным форматам, — добавляет Николай Ковтуненко. — Если ты не перейдешь, то перейдет твой сосед, и ты будешь вторым, а сосед получит всю прибыль».

В мире страхования жизни уже появился ряд игроков, которые используют похожие подходы. Одним из пионеров, по словам Николая Ковтуненко, была компания Vitality из Южной Африки: она делала совмещенный продукт страхования здоровья вместе со страхованием жизни, при этом выдавала своим клиентам устройства, которые сообщали данные об активности разных типов. При этом компания предлагала различные системы, вознаграждающие человека за «правильное» поведение; кроме рекомендаций по активному образу жизни и питанию клиентам предлагались различные бонусы и скидки. Таким образом страховщики получали больше данных, которые могли использовать в своих расчетах, и опосредованно меняли поведение человека, которое приводило и к меньшему риску для страховой компании. Клиент же получал возможность вести более здоровый образ жизни. Он становился мотивированным. К тому же даже состоятельный клиент любит получать бесплатные штучки вроде фитнес-трекера или Apple Watch, выигрывать скидки.

В России рынок страхования жизни в силу исторических причин не столь развит, как на Западе. «Там другой цикл планирования в финансовых инструментах, другая ментальность, — говорит Ковтуненко. — В развитых странах клиентами становятся молодые люди с момента наступления таких важных событий, как создание семьи, покупка жилья, рождение детей. Человек хочет быть уверенным, что в случае чего семья финансово не пострадает, к примеру, от потери кормильца».

Впрочем, в России этот рынок начинает развиваться. В частности, страхование жизни увязывается с ипотечными программами. Да и страховщики, видимо, не намерены отставать от технологических инноваций. «АльфаСтрахование», одна из крупнейших компаний на рынке, заявила о намерении начать сотрудничество с Gero.

Исполнительный директор НПФ “Сафмар” Евгений Якушев

«Сафмар»

Индикатор старения

Тот факт, что двигательная активность напрямую коррелирует с состоянием здоровья, известен давно. Измерения двигательной активности (этот метод называется актиграфией) стали использовать в исследованиях лет пятьдесят назад. В первую очередь, актиграфию применяли для изучения нейродегенеративных заболеваний, в частности болезни Паркинсона, а также для анализа сна и в спортивной медицине. В конце прошлого века уже стало появляться немало публикаций о связи двигательной активности с другими заболеваниями. А уже в начале XXI века произошла настоящая революция в использовании различных гаджетов для измерения двигательной активности. В первую очередь речь идет о фитнес-браслетах и приложениях в мобильных телефонах. Появилась возможность анализировать огромный массив информации о двигательной активности людей, в результате чего возникли компании, которые стали использовать эту информацию в качестве сигнала биологической системы организма. «Мало у кого есть сомнения, что, к примеру, по анализу крови можно многое сказать о состоянии биологической системы, — говорит Николай Ковтуненко. — Можно определить, болен человек или здоров, предсказать риски некоторых заболеваний, можно отнести организм к определенной возрастной группе, поскольку в системе происходит дрейф определенных параметров. Это уже традиционная бытовая технология. Мы же используем движение, которое тоже содержит в себе информацию о биологической системе, конечно меньшую, чем в анализе крови, но имеющую много плюсов с практической точки зрения: гаджет почти всегда с вами, эта информация для вас бесплатна, в клинику идти не нужно. Эта информация постоянно накапливается. Если вы несколько лет ходите с таким счетчиком вашего движения, он уже многое о вас скажет. Мы детально изучаем паттерны движения человека и ассоциируем эту информацию с долгосрочными рисками возникновения возрастных заболеваний».

Паттерны показывают, как движение меняется во времени. Один лишь километраж мало что дает: курьер, который намотает в день двадцать километров, может быть не самым здоровым человеком. «Мы не смотрим, сколько человек шагов сделал в день или за неделю, за год. Мы смотрим, как шаги в минуту распределены в течение дня, и изучаем эту информацию за длительный период, — объясняет Николай Ковтуненко.

Компания выбрала в качестве гаджета смартфон, а не фитнес-трекер, хотя последний постоянно носится на руке и, возможно, дает более полную картину о двигательной активности человека. Но и той информации, которая накапливается в смартфоне, по мнению разработчиков, достаточно. Выбор был сделан лишь по той причине, что людей со смартфонами гораздо больше, чем с трекерами.

Компания Gero занималась этим проектом около пяти лет. В основном разработчики занимались изучением ретроспективных данных из биобанков. Кроме данных об активности движения учитывалась масса другой информации. Всевозможные анализы, генетические данные, информация о том, кто чем болел, опросники, связанные с особенностями образа жизни. Все эти данные накладывались на информацию о паттернах движения, таким образом вырабатывался алгоритм, который можно было назвать индикатором старения. Этот индикатор, предсказывая возраст первого критического возрастного заболевания, как бы указывает вектор жизненной траектории.

Компания выпустила бесплатный прототип приложения для мобильных телефонов Gero Healthspan, которое было опробовано в нескольких группах пользователей мобильников. По результатам были написаны несколько статей, опубликованных в международных научных изданиях. В 2018 году компания приступила к коммерциализации технологии.

Хотя первый договор о пилотном проекте был заключен в России, Gero нацелена на глобальный рынок: он крупнее и больше ориентирован на инновации. Страхование жизни — один из самых крупных глобальных финансовых рынков: его размер, оцененный по сумме выплаченных премий, приближается к трем триллионам долларов (2,6 трлн долларов в 2016 году). При этом на протяжении последних десяти лет темпы роста этого рынка остаются невысокими. По мнению аналитиков McKinsey, один из основных драйверов роста — повышение вовлеченности пользователей за счет персонализированных предложений и интерактивных цифровых продуктов. Поэтому, считает Николай Ковтуненко, рано или поздно все три триллиона долларов премий будут рассчитываться с использованием технологий, подобных технологии Gero. Уже сейчас Gero ведет переговоры с одной из крупнейших страховых компаний в Швейцарии и с несколькими английскими страховыми компаниями. Еще один привлекательный регион — Юго-Восточная Азия, где активно растет продажа страхования жизни и велик интерес к новым технологиям в этой сфере. По словам Ковтуненко, сейчас находить партнерские связи нетрудно: в последнее время в мире проводится немало конференций по проблемам старения, которыми интересуется в том числе бизнес, связанный со старением: пенсионные фонды, страховые компании, медицинские центры и клиники. Последние — еще одна потенциальная ниша, в которой подобные продукты могут использоваться для удаленного мониторинга состояния пациентов.

«Мы планируем тестировать нашу новую технологию в пилотных проектах в течение года, чтобы более четко понять экономическую ценность, создаваемую для бизнеса и клиентов, — заключает Николай Ковтуненко. — Когда поймем, приступим к ее масштабированию».